מאמרים בביטוח ומבטחים וביטוח רכב מישראל | 03/03/2011
ההבדלים בין ביטוח רכב מקיף לביטוח צד ג`
עדי דהן  :מחבר
 

הבדלים בין ביטוח רכב מקיף לביטוח צד ג'

רכישת רכב חדש מלווה בהרבה התרגשות ובהמון סידורים. בחירת אביזרים וגאדג'טים לרכב, הורדת הניילונים מהמושבים, לשבת פעם ראשונה במושב הנהג ולצאת לכביש – אבל קודם, לרכוש פוליסת ביטוח חובה לרכב. החוק מחייב רכישת פוליסת חובה בתוקף אשר מקנה הגנה מפני מצבים בהם הרכב יקלע לתאונת דרכים ויהיה צורך במתן טיפול רפואי ושיקום למעורבים בתאונה, אולם מה בדבר הנזק שנגרם לרכוש? לכלי הרכב עצמו או לרכוש נוסף של אחרים שנפגע באותה התאונה? על מנת לתת מענה לנושא זה ניתן לרכוש פוליסת ביטוח נוספת, ביטוח מקיף לרכב.

פוליסות ביטוח מקיף לרכב כוללות סעיף ביטוח צד ג'. ביטוח צד ג' לרכב הוא סעיף ביטוח רכוש אשר אינו עצמי אלא נוגע לרכוש של אחרים שנפגע בתאונת הדרכים. במקרים מסוימים ניתן להפריד בין שני סוגי הביטוח הללו או לותר על ביטוח מקיף ולרכוש ביטוח צד ג' בלבד.

מקרי הביטוח הרלוונטים לביטוח מקיף מול ביטוח צד ג'

פוליסת ביטוח מקיף לרכב כוללת כיסוי למקרי ביטוח רבים: תאונת דרכים, נזקי טבע שונים (אש, מים, סערה וכו'), פגעי זדון (גניבה, פריצה לרכב), בעוד ביטוח צד ג' ניתן עבור מקרי תאונות דרכים בלבד.

ישנם מקרים בהם גם ביטוח מקיף אינו תופס: מהומות או רעידות אדמה לדוגמה. ניתן להרחיב את פוליסת הביטוח המקיף כך שתכלול מקרים אלו.

סוגי הרכוש המבוטחים בביטוחים השונים

ביטוח מקיף כולל כיסוי לכל חלקי הרכב שהם חלק בלתי נפרד מהרכב. חברות ביטוח רבות מציעות חבילות הטבות הכוללות כיסוי ביטוחי נוסף גם עבור אביזרים לרכב המותקנים בו כגון מערכות שמע, DVD, GPS, או דיבוריות קבועות וכיסוי לשבר שמשות. תקליטורים הנמצאים ברכב אינם מכוסים על ידי כיסוי זה. פוליסות ביטוח צד ג' מכסות רכוש כלשהו של אחרים כאשר הסייגים הם:
·  רכוש שהוא בבעלות או תחת השגחת בעל הרכב המבוטח או בן משפחתו אינם מכוסים על ידי הביטוח.
· ברכבים מסחריים – האחריות אינה כוללת נזק לרכוש נגרר או מובל על ידי הרכב, ונזק לחלקי הדרך עצמה כגון גשרים או מנהרות.

ניתן לרכוש הרחבה לכיסוי שבר שמשות גם במסגרת ביטוח צד ג'.

דמי הביטוח והנחות לסוגי הביטוח השונים

ביטוח צד ג' הוא ביטוח זול יחסית לביטוח מקיף לרכב. ניתן לקבל הנחות על הפרמיות בשני סוגי הביטוח. הנחות משותפות לשני סוגי הביטוח הם:

· הנחת נהג זהיר – העדר תביעות תורם להוזלת דמי הביטוח לשני סוגי הביטוח. לעתים, אותה חברת הביטוח תעמיד סייגים שונים להגדרת מי הוא "נהג זהיר" כגון  העדר תביעות של שלוש שנים כאשר מדובר בביטוח צד ג', ושנתיים בלבד כאשר מדובר בביטוח מקיף.

·  גיל הנהג העיקרי – הנחות לנהג העיקרי שעבר סף גיל מסוים. גם סף הגיל עשוי להיות שונה, אף באותה חברת הביטוח, בנוגע לביטוח צד ג' וביטוח מקיף.

·  ותק הנהיגה של הנהג העיקרי – גם כאן, ייתכן סף שונה לקבלת הנחה על בסיס ותק הנהיגה בנוגע ביטוח מקיף וביטוח צד ג'.

הפרדת פוליסת ביטוח מקיף לרכב וביטוח צד ג' לרכב

תקנות הביטוח מחייבות כי כל ביטוח מקיף לכלי רכב פרטים ומסחרים עד ארבעה טון יכללו סעיף כיסוי לרכוש צד ג'. במקרים מסוימים ניתן להפריד בין פוליסת ביטוח מקיף לפוליסת ביטוח צד ג' – למעשה באותם המקרים בהם תקנות הביטוח אינן מחייבות מכירת פוליסה תיקנית:

· כאשר הפוליסה נרכשת עבור כלי רכב שהוא חלק מצי רכב בן ארבעים רכבים ומעלה

· כאשר לא מדובר בפוליסה עבור כלי רכב פרטי או מסחרי עד 4 טון (לדוגמה משאיות, אוטובוסים או טרקטורים)

במקרים אלו, חשוב להקפיד ולהבין את תנאי הפוליסה ולבחור בפוליסה הטובה ביותר עבור המבוטח אשר עונה על צרכיו. כאשר מדובר בציי רכב, מאפשר המחוקק לרוכש הפוליסה להתמקח עם חברות הביטוח ולפצל את פוליסות ביטוח מקיף וביטוח צד ג' לשתי חברות שונות.

ויתור על פוליסת ביטוח מקיף ורכישת ביטוח צד ג' בלבד

כאשר בעל הרכב מעדיף להמנע מרכישת ביטוח מקיף, מסיבות כלשהן, הוא יכול לבחור לרכוש ביטוח צד ג' בלבד עבור רכבו. במצב זה, במידה והרכב יגנב או יפגע בנסיבות כלשהן – הוא לא יקבל פיצוי כלשהו על הנזק שנגרם לרכב. מצב זה, בו קיימת פוליסת ביטוח צד ג' בלבד, מגן מפני מצב אחד בלבד – מצב בו נפגע רכוש של אדם אחר, שלישי, בתאונת דרכים. הרכוש עליו אנו מדברים יכול להיות כלי רכב שונה או רכוש מסוג שונה כגדר או ריהוט.

לרב, מעדיפים בעלי הרכבים להגן על רכבם מפני נזק על ידי רכישת פוליסת ביטוח מקיף, אולם, ישנם מצבים בהם עלות הביטוח עולה על כדאיותו, או שחברות הביטוח מערימות קשיים בפני בעל הרכב מלרכוש ביטוח מקיף עבור הרכב.

ניתן לסווג את המקרים הללו לשלוש קטגוריות עיקריות:

· כשכלי הרכב הוא זול במיוחד, למשל רכב בן למעלה מעשר שנים. במקרה זה עלות התיקונים יחסית למחירו הכולל של הרכב היא גבוהה במיוחד ולכן גם הסיכוי    שהרכב יוגדר כטוטל לוס היא גבוהה מאד. טוטל לוס מוגדר כמצב בו עלות תיקון כלי הרכב עולה על אחוז מסוים משוויו, אחוז אשר נע בין 60% (כמוגדר בתקנות הביטוח) ל-50% (אחוז שחברות ביטוח רבות מאמצות). חברות הביטוח נמנעות מלבטח רכבים אלו על ידי העלאת הפרמייה הנגבית והפיכתה ללא כדאית.

· כשכלי הרכב הוא יקר במיוחד, למשל ששוויו הוא מעל ל- 500,000 ש"ח. גם במקרים מעין אלו, חברות הביטוח נרתעות מלבטח את הרכב בגלל הסיכון כי יאלצו להוציא סכומים כה גבוהים על התיקונים או ההחלפה.

· כשכלי הרכב קורץ במיוחד לגנבים – למשל רכבי קבריולט שלהם גג נפתח עשוי בד. בגלל הסיכוי הגבוה לפריצה לרכב או גניבתו, חברות הביטוח מערימות קשיים בביטוח מקיף של רכבים מסוג זה.

לקבלת הצעה לביטוח צד ג' לחץ כאן